Retraite : les clés pour bien préparer son départ en 2025

1. Comprendre les règles générales de la retraite en 2025

L’âge légal et l’âge du taux plein

Depuis la réforme des retraites de 2023, l’âge légal de départ a progressivement été relevé pour atteindre 64 ans à compter de 2030. En 2025, vous devez avoir 62 ans et 9 mois pour partir à la retraite, sauf exceptions.

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, il faut avoir atteint :

• l’âge du taux plein automatique (67 ans),

• ou avoir validé entre 169 et 172 trimestres selon votre année de naissance.

Le nombre de trimestres requis

Voici les durées de cotisation exigées :

2. Estimer le montant de sa pension

Outils disponibles

Pour calculer votre future pension, vous pouvez utiliser :

• Le simulateur officiel  sur info-retraite.fr

• Un audit personnalisé réalisé par un cabinet spécialisé

Attention : le montant indiqué sur votre RIS (Relevé Individuel de Situation) est souvent imprécis s’il manque des périodes.

Ce qui entre dans le calcul

Pour le régime général (Salariés)

• Salaire annuel moyen des 25 meilleures années

• Taux de liquidation (maximum 50 %)

• Durée de cotisation / durée requise

Pension = SAM x Taux x (Durée validée / Durée requise)

Pour les indépendants et libéraux

Les règles varient fortement selon les caisses (CNAVPL, CNBF, CARMF…). Un accompagnement est recommandé.

3. Les étapes à suivre pour un départ bien organisé

À 5 ans de la retraite

• Faire un bilan carrière : vérifier les trimestres, points et salaires pris en compte

• Identifier les trous de carrière ou anomalies

• Envisager un rachat de trimestres (études, années incomplètes)

À 1 an du départ

• Déposer une demande de retraite (entre 6 et 4 mois avant la date prévue)

• Réunir les justificatifs nécessaires (bulletins de salaire, attestations)

• Consulter les simulateurs pour arbitrer entre retraite classique et progressive
  
  

4. Retraite anticipée, progressive ou à taux plein : quelles options ?

Retraite anticipée pour carrière longue (RACL)

Si vous avez commencé à travailler jeune, vous pouvez partir avant l’âge légal, sous conditions :

• Avoir validé 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 20 ans

• Avoir cotisé la durée requise (sans rachat)

Retraite progressive

Accessible dès 60 ans, elle permet de réduire son activité tout en percevant une fraction de sa retraite. Ce dispositif a été assoupli en 2023.

Très apprécié des cadres et professions libérales pour une sortie douce du monde professionnel.

Le cumul emploi-retraite

Le cumul est libéralisé en 2023 : plus de plafond de revenus et possibilité de recréditer des droits à la retraite sous certaines conditions (nouvelle liquidation).

5. Comment optimiser sa retraite

Surcote

Pour chaque trimestre cotisé au-delà de l’âge légal et du nombre requis, vous bénéficiez d’une majoration de 1,25 % par trimestre.

Exemple : 4 trimestres de surcote = 5 % de pension en plus à vie.

Rachat de trimestres

Vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres maximum pour études ou années incomplètes. Coût variable selon l’âge et les revenus.

Majoration pour enfants

• +10 % pour 3 enfants ou plus (régime général)

• Autres bonifications spécifiques dans certains régimes complémentaires
  
  

6. Les erreurs à éviter absolument

• Ne pas vérifier son relevé de carrière

• Déposer sa demande de retraite trop tardivement

• Oublier de valider des trimestres lors de périodes de stage, d’expatriation ou de chômage

• Mal choisir entre retraite progressive et liquidation immédiate

• Penser que les simulateurs sont 100 % fiables
  
  

7. Cas particuliers

Polypensionnés

Si vous avez cotisé à plusieurs régimes (privé, public, libéral…), la coordination est complexe. Cela peut impacter :

• le montant final de la pension

• la date de départ

• les conditions d’ouverture du droit dans chaque caisse

Professions libérales

Les règles diffèrent : certaines caisses (CNBF, CARPV, CARMF) appliquent des régimes complémentaires obligatoires et des bonus/malus spécifiques.

Un audit retraite libéral est fortement conseillé.

Fonctionnaires

La réforme de 2023 a également modifié certaines règles :

• Alignement progressif sur le privé

• Suppression de la catégorie active dans certains cas

• Recul de l’âge de départ anticipé

8. Accompagnement et audit retraite : pourquoi se faire aider ?

Un expert retraite vous aide à :

• Identifier les erreurs de carrière

• Optimiser votre date de départ et vos choix (rachat, surcote…)

• Gérer la multitude de régimes (AGIRC-ARRCO, SSI, CNAVPL…)

• Réaliser toutes les démarches administratives à votre place

Chez Retraitexpertise.com, nous accompagnons salariés, dirigeants, professions libérales et expatriés dans toutes les étapes clés.

9. Conclusion

Préparer sa retraite ne s’improvise pas. En 2025, avec les nouvelles règles, il est impératif de :

• Anticiper plusieurs années à l’avance

• Faire vérifier sa carrière par un professionnel

• Comparer les scénarios pour choisir le meilleur moment et la meilleure formule

Une bonne préparation peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros… chaque année.

10. FAQ Retraite 2025

À quel âge puis-je partir à la retraite en 2025 ?

À 62 ans et 9 mois, sauf si vous êtes éligible à un départ anticipé.

Peut-on travailler après la retraite ?

Oui, grâce au cumul emploi-retraite, sans plafond de revenus depuis 2023.

Comment récupérer des trimestres oubliés ?

En demandant une correction de carrière auprès de la CNAV ou de votre caisse.

Puis-je faire une simulation fiable ?

Les simulateurs ou l’audit d’un expert retraite permettent des projections réalistes.

 Liens internes suggérés :

• Audit retraite personnalisé

• Comprendre la surcote

• Nos services pour professions libérales

Sources :

• Légifrance.gouv.fr – Loi n°2023-270 du 14 avril 2023

• Info-retraite.fr – Service public retraite

• Agirc-Arrco.fr – Règlementation 2025